CSS圆桌：如何通过风控技术对抗诈骗、捍卫公共安全

主题圆桌：如何通过风控技术对抗诈骗、捍卫公共安全

叶永青 中邮消费金融有限公司副总经理

冯庆磊 微众银行信息安全部负责人

李 鸿 腾讯公司征信部副总经理

邵纪东 新美大业务新美安全总监

主持人：四位嘉宾分别来自消费金融，银行，征信系统建设，以及应用端。

可以说这四位来讨论风险控制，已经涉及到，已经想到互联网风控方方面面，四位从不同话题讨论，可以由很好的碰撞。首先就金融信息风险共享联盟做一个评价，我不知道各位是不是联盟成员。

支付端和应用端的机构，如果各位有兴趣可以加入这个联盟。那各位对信息共享方面是什么样的评价？对于这种机制，或者风险控制有多大帮助？请我们叶总先讲！

叶永青：首先我要先讲一下，普通话不太好。刚才提到风险信息共享，可能从刚开始仪式当中看到，可能是从支付产业比较多一点。

但是我本身是出生于银行的，一起做风险管理，然后到中邮消费金融公司，也是在国内看到消费金融发展很快。我觉得这个产业，分享机制是非常重要，特别是在国内。

刚才几位嘉宾提到了，现在虽然说人行征信的数据量，或者说发展比较快，但是在现在这个阶段，特别是针对互联网金融，社会金融覆盖率比较低。

比如说我刚来这个公司时候我面临很大问题，我们客群基本上是散户，征信系统是没有的。现在市场情况是很多新公司不同，差不多每天都有一家新公司在不同场景，或者不同定位去进入到，整个大的消费金融产业。

如果有这个风险信息的分享，我觉得第一对我们从业者。因为传统上没有信息的情况我们可能做业务的话就是第一个方法，不停的试错，这里做一点点，客群做一点点。

然后对我们整个公司，如果比较大影响，就是试一下。这肯定对一些公司，特别是中小型公司财务上压力是很大的。

所以说如果有分享机制，对于新公司，特别是希望长远发展的一些公司，在开始的时候可以给他们一个很大的帮助。

第二点我觉得更重要的是现在，因为这里征信覆盖度不是很高。就代表着一些，如果低端客群违约成本不会太高，就是说我在这个平台违约了其他人不知道，就无所谓了。所以说如果我们有这个信息的产业联盟，就代表着，我在一个地方可能几百块消费信贷，如果违约也可能会影响到，因为特别是一些年轻人，他们可能有一些观念。

今年几百块没有关系，反正我现在拿不到信用卡，或者现在没有钱买房，如果有这个机制就会知道，对于你未来将来接触到金融服务会带来很大的影响。所以说我觉得这个产业链，还有联盟是非常有意义的。

主持人：这个共享机制，一方面可以让你们这些从业者，包括一些新的市场记录者，可以非常方便，非常高效的来得到这样一些风险安全的信息。另外一方面及作为每一个从业者，我相信可以为平台贡献你们所掌握的信息。

微众银行也是新进入者，你是不是跟叶永青先生一样？会特别希望能有这样一个机制，对这些新进的信息掌握不是特别完整的这样一些机构，能够有特别大的帮助？

冯庆磊：大家好，我是微众银行信息安全部的冯庆磊。关于刚才这个问题，微众银行背景是有比较强互联网背景，就是有腾讯大股东。我们跟腾讯做业务的时候，合作了很多数据。

对于我们这样一个背景公司来讲，我们在数据上，特别是来自股东的支持。但是同样的问题是，当对于整个行业互联网从业者来讲他们是需要这些东西的。

他们不一定能够有很方便的渠道，便捷的渠道取到腾讯风控数据。所以说这样的联盟，我觉得对于从业者和整个行业是非常非常有必要的。

同时我看到了刚才联盟的启动仪式上，其实主要是互联网金融的参与者。但是我觉得这里面，如果后面再把电信运营商引入进来会更好。因为现在互联网金融非常大的痛点就是我们拿不到有关于手机号的恶意的数据。

刚才微信讲到的，恶意注册，其实手机号是不正常的手机号，这个数据只有运营商才有。如果运营商引入进来是很好的。

主持人：其实我们基础运营商需要即时通讯工具反映的信息，双方结合确实非常必要的。也可以作为下一步继续联盟拓展的方向，非常感谢冯庆磊的重要建议。

刚才不管是冯庆磊还是叶永青都提到作为市场新进入者，都希望大平台能够把信息实现一个共享。我知道腾讯这些年致力于做这样一个平台，也已经打造了QQ，微信这样一些大数据平台。

这个平台上本身掌握的风险数据怎么跟市场其他机构共享，如何得到掌握丰富大数据，为大家更好的开展业务，提供一个更有效的帮助。腾讯征信系统怎么给大家分享？

腾讯有自己银行和消费金融发展的，所以可能腾讯自身很多业务，和其他机构之间是一个竞争关系。

一方面竞争，一方面共享信息，是不是希望有冲突？请腾讯副总经理李鸿先生分享！

李鸿：主持人提这个问题非常好，也是业界非常关心的，稍微显得有一点尖锐。希望与业界同行碰撞出火花来，站在腾讯征信角度，它首先是定位，为社会和业界提供征信服务，站在相对独立第三方的角度。

但事实上如果比较互联网征信与传统征信，确实是非常不一样的。国外的征信都比较成型，国内征信也是一个体系。

传统征信是以银行，或者会员定期，把信贷报告，上交过来汇总以后，然后加工出信用报告，信用评分，反馈给会员机构。或者说信息主体和个人。那么互联网征信肯定跟传统是不一样的。

各个消费金融公司要不要上缴，按时按量上缴信用报告，这个没有办法。所以你看到首批8家被人行筹备个人征信业务的公司，无一例外。一开始肯定立足于本公司自有的一些资源。

哪怕是自己中心内部，或者自己中心有投资的这些，先做到这些资源，合理的利用起来。那么反过来，因为我依赖于这些资源加工出来一些信息，一些报告。那肯定是首先要在内部使用，一个是谁提供信息，谁优先得到服务。

另外一个，我们也需要不断的在使用中提升我们模型。我们这个模型一定是“放之四海而皆准”的，所以说我们有银行合作，做联名信用卡方式展开比较深的合作。

那么模型模型和数据互相分享信息，这跟方向信息共享平台是类似的。那么我理解这个联盟成立主要侧重点还是在反欺诈这一块。其实也是征信要解决的一个难题！因为我们各个业务的一些信息，我可能会搜集到，但是最大难点在于表现数据。

我怎么知道张三一定是高风险的，他没有历史表现数据。这时候需要业界不同机构，电商或者运营商等等。

搜集到的一些黑名单，还有一些违约的信息，大家能够共享出来。安全在这方面，我觉得只有大家走到一块，才能够真正做到“有道无盗”。

主持人：非常感谢，谢谢李总分享，我们记得2011年马化腾当时提出来一个开放概念。腾讯建了一个开放的平台，来帮助很多创业者去实现他们的一些梦想。

李总刚才讲的也是开放，在风险信息共享方面，也有一个开放平台，让大家实现共享，最终实现共赢，打造更好的生态条件。

谢谢李总接下来美团大众点评的邵总，我们很多人在美团定叫外卖的时候，很多时候使用微信支付，这是很方便的一个手段。一个非常高效的联合，一个合作，这种合作可能大家习以为常了。

与此同时，可能也带来一个问题，就是你们要跟腾讯共同来分担这样一个可能产生的风险。要进行共同风险控制，不可能出问题以后全都推给腾讯支付。

邵纪东： 如何共担分享？分享信息共享，对安全行业是意义重大的事情。业务安全有方法论，就是我们提高敌人的成本，拿手机号来说。一个坏人，可能用这个手机号在大众点评上薅羊毛，羊毛党很多被我们识别了。可能拿到手机号去其他平台试的话可能就成功了。

主持人：对，在你们这里被阻止了，但是其他平台畅通无阻。

邵纪东：对，如果共享的话，一个手机号只能成功一次。
主持人：现在能做到这一点吗？

邵纪东：美团大众点评因为O2O烧钱，大家为了争夺市场，同时投入大量的营销费用同时吸引大量全球，我们风控也积累了大量黄牛手机号，有上百万，我们非常信号共享给整个行业。

主持人：但是可能还是那样一个问题，就是共享当然是会带来一个非常高的效益的。就像刚才邵总讲的是理想状态，在那么多应用端，在其中一个端有不良以后，在所有应用端会被屏蔽或者得到一个警示，这真的可以让我们互联网环境安全很多。

比如说滴滴出行，携程，很多很多我们经常使用应用端软件，如果真的实现这个共享的话，真的会实现你说的理想。但是同时在这些应用端之间，可能又有很多商业上的考虑，彼此是竞争的关系，彼此有自己商业利益，要想完全实现共享，难度很大，你们大众怎么想？

邵纪东：其实安全，共同是“黑产”商业上竞争关系我们考虑不是那么多。共同敌人是“黑产”商业归商业，安全归安全。

主持人：商业归商业，安全归安全，所以基于安全考虑，在利益不同，各有各的诉求的同时，建立一个安全的联盟，这是完全可能的。

刚才蚂蚁金服和腾讯之间也有竞争的，百度和腾讯可能在某些方面也打得不可开交，但是安全方面可以建立这样一个联盟，所以大家站在启动了这个联盟。这个联盟可以让我们大家很期待，共同打造一个更干净的互联网环境。

但是各位毕竟是从事不同领域的，从不同角度，大家对于风控可能有一个不同了解，比如说中邮消费金融，你们做的是互联网消费金融，你们刚才说是一个新的进入者，进入到这个新领域。

中邮应该是一个传统领域，互联网对你们来讲是一个新的体验。对于用户来说，用互联网是希望得到便捷，但是金融的本质，就像我们刚才各位传统金融从业者，他们说到的，本质依然是“风险控制，安全”这是最重要的。

但是便捷和金融安全之间是矛盾的，你为了便捷会丧失安全方面考虑，您为了安全就可能觉得不那么便捷，你们考虑过这个吗？就是如何让消费者在安全这样一个前提下获得便捷的体验？

叶永青：这个问题呢，因为我本身出来工作做风险做到现在，就是10年20年了。你刚才这个问题，就是在客户体验跟风险管理体验平衡怎么抓？我基本上每天做所有风控都一样，就是每天要面对的问题。

我觉得我们需要考虑这个问题之前，我们要想想什么客户体验。有些人想法，客户体验可能就是快，如果说从一个传统信贷，或者消费信贷来看，可能要提供的东西越少越少，最好是一个名字，在APP点一下就可以拿到钱，这就是客户体验极致。

但是我们要在风险跟客户体验中间怎么平衡呢，其中一点我觉得客户体验的点上，我要知道客户需要什么，客户体验是说他的感觉好不好。一般来讲快比慢好，举个例子你很快，但是你给他产品利率额度是他不需要或者不匹配的，你一秒钟给5千块额度，利率很高，这是很好体验吗？我个人觉得不是。

我们要从数据上，我们在KYC，就是了解客户，在过往中一个人一个人来的时候，机构里面有什么，就是数据帮助你机构给一个画像。但是从现在来看我们能拿到数据比以前根本不能比。基本上如果不说信息的安全，或者说适应的问题，基本上都可以知道，是男是女居住问题都知道。

首先要清楚知道你现在做这个业务，你的客户，你想做什么客户？当然有客户群体是比较广的，就是什么人都可以。现在我们想了解想做什么，什么类型，我们叫客群，你的客群是什么。

第二个你需要知道，通过一些过往的数据，你要知道这一类客群对他们来讲什么是最重要。有人觉得快，就是要拿500块，利率高，低一点可能只差一两块钱没有关系。有些客群对利率很敏感的，所以说我们很清楚知道他需要什么，在需要的地方来看，或者说他觉得重要的地方，我们尽量给他一个好的体验。

在我们风险管理平衡来看，我们现在有很多数据，比如说在一个场景，现在很多是装修，或者想装修的时，拿消费贷款分期付款。或者说一些传统机构做这个事情的时候，多了很多材料，比如说是不是有房子、收入证明等等都需要。

如果我们对客群有更多了解，货币说数据支持是可以的，举个例子，我们可以看看从其他的地方，能不能知道有房贷这可能比较容易。

另外一个可以从网络技术，也可以知道这个人一般来说是在找一家门店，找装修的时候，一般来说是在晚上，先看有关的网站，或者价格怎么样。

如果从网上数据可以看到，这个人本身周期，最近两个月的行为，跟装修的人是匹配的，那我们对这个风险防范要求可能就会降低了。而且可能是大部分代表真实的消费者，我们做风险管理，或者说要求你要提供什么，或者给你额度，都可以相应的宽松或者提高一点。

所以我觉得整个风险管理和客户体验的平衡，最重要的就是你首先要知道客户想要什么。

主持人：就是借助互联网，对客户分析，代替实地考察，抵押物，等等高的一些成本。在这样一种前提下，完全可以实现你刚才说的平衡。也就是在辩解和安全之间找到平衡，实现的体验。所以两者在你看来不矛盾。

不能为了过份追求快捷忽视安全，也不能以安全名义牺牲到我们用户的体验。非常感谢，微众银行我相信面临跟中邮消费金融不太一样的环境，你们需要面对那么多大银行，在这个市场里的竞争。

大银行他们可能更多关注高精制的用户，你们需要面临海量用户，最后做起来像普惠的样子。面对海量小客户的时候这样维护成本比（高静直）用户大得多。那这时候安全成了一个问题，不仅仅是对消费者的安全，银行自身安全如何保证？

冯庆磊：微众银行是一家互联网银行，我们是一家银行也是一家互联网公司。然后我们对自己的定位也是做一个连接者，跟主持人提到的词，也是我们一个经营宗旨就是做普惠金融，做普惠金融会存在着一个，我们要服务大众，我们要触达那些过往传统银行所没有办法触达的客户。

去给他们提供有尊严的金融服务，是传统银行触达不要的这些人，那么做这件事情的时候，我们既然触达广大用户，一定要把互联网作为一个非常便利的渠道在用。那么你只要把银行搬到互联网上面，那么你就要面对互联网上，世界上任何一个角落里的“黑产”的挑战。

那么在这方面，我们一方面要去保证拉低门槛，让所有中产进来，把坏人打到外面。在风控考虑上我可以简单讲，有内外两个层面考虑这个问题。内部的话一方面是利用好互联网渠道，拓展更多技术手段，比如说我们“刷脸”，用“刷脸”开户，用指纹做身份识别这是新技术的应用。另外内部有对大数据的一些应用，去做风险控制。

一方面我们是银行，用到人行的这种征信报告，这是传统银行所拿到的另外我们是一家互联网公司，可以得到互联网方面的社交数据，这两个结合起来做风险控制，这是内部风险控制的一个手段。

外部的话，更多是业界的合作，或者整个银行业，整个互联网业的一些努力。比如说刚才说的今天我们成立的信息共享联盟。还有比如说刚才我说的，如果能够把电信相关数据同步这也是最好不过的。

还有整个银行业近期也在做一件事情，就是为了响应国家打击电信诈骗的号召，现在所有的银行，那么只能开一类户，就是你现在没有办法拿一个身份证去一个银行开四五个户了。这也是在做一个，整个行业为大环境，在做一些为社会防诈骗体系做一些贡献。

因为服务大众实际上是所有的互联网金融，互联网银行所要考虑的事情。那这些内外，可能都要考虑到才能真正的去做到普惠金融，应用控制风险。

主持人：非常感谢。希望微众银行为有金融需要的朋友，哪怕是非常小的企业和个人，也能够得到非常满意的金融服务。非常感谢！那李总在美国运通做过风控的管理工作，你对美国信用管理体系建设也是非常了解的。

相对于美国我们知道中国信用体系建设现在很不完善，而且面临着一个互联网的时代。所以说相比之下，中国人可能对于这种信用体系需求更加迫切，尤其是在互联网层面。

我们知道美国方面移动支付并不如中国这么发达，但是美国有非常完善的信用体系建设，未来美国市场移动支付过程当中，可能会因为有这样一个完善的信用体系，而更加顺畅的得以发展。

而我们在这样一个全社会的信用体系还不够完善情况，互联网金融迅猛发展，当然也出了很多问题。前期出很多问题，其实跟信用体系建设是有关系的，你们现在致力于建设腾讯自己的征信系统，当然这个系统是向全社会开放的。

这样一个互联网征信体系建设，跟传统意义上的征信体系有什么样的不同？在建设方面，你觉得更加容易？还是说会更加困难？
因为我们知道相对于美国来说，中国的征信体系建设，已经是面对着很多很多困难了。

之所以这么长时间没有让大家有满意进展，可能跟中国社会现实有很大关系。但是你们同样面临着这个现实，你们就会那么有信心，说腾讯就可以把这个征信体系建设起来？怎么想？

李鸿：我觉得这个事肯定是要做的，当然我们也是有信心的。为什么？因为首先这个建设诚信社会，不仅是政府号召，也是社会和人民群众，每个人真正需要的。

大家平时都意识到这个事了，为什么咱们能够一年一度开这样的峰会，为什么能够成立信息共享联盟？为什么表面上商业上看起来打得不可开交，不同公司走到一块，大家愿意就这些事情交流与合作。

我觉得这充分说明了，其实这个需求真正是客观存在的，是自发的，不是说一个人把大家叫到一块，然后说你们必须完成这件事。

所以从这一点来说，我觉得顺着这个事，这个事就一定能够做成功。所以这就是我为什么还是比较有信心的，但是确实有难度。因为互联问征信这一块确实是跟传统征信不太一样。

我刚才确实提到过，不一样的地方呢，我觉得主要是一个数据来源，互联网征信现在是包括支付、电商、运营商甚至包括与APP互动的这种细微的行为数据。这些理论上来说都是可以拿来做模型做分析的，分析一个人心里，分析一个人的还款意愿，消费能力，具体在每一个变量，或者到底有多大责任，国外确实近几年比较火的，大家经常听到的，这是一个例子。

一个CEO公开所有数据就是信用数据，那么在APP申请贷款的人，填写申请表的时候，到底用了大写还是小写，其实这个发现也是很有用的，评估一个人的信用。

我个人观点，是不是一定非常有用？这些细微的信息，是不是一定跟传统的强金融信息核心比要好？这可能不一定。不一定“放之四海而皆准的”但对银行强金融信息是一个有力补充，因为这种维度和力度，是传统银行帐单所没有办法比的。

当然这个的首先还是在建设征信建设过程当中，还是发挥着中坚骨干力量，互联网征信是有利的补充。另外一个补充就是传统征信覆盖人群，毕竟是有限的。

你看咱们银行征信，八亿多有名有姓的信息主体，但是其中只有3.8亿真正有借贷。那做信用报告和评分的最多也就是3.8亿。那么还剩下7亿多网民，十几亿手机用户，光微信来说。

刚才几位腾讯同事分享了，我们月活就是8亿了，那这些用户他如果按照传统征信思路，要去借贷申请信用卡，如果没有征信意识的话就非常困难。所以现在互联问征信能够覆盖到这里，解决了既要得到金融服务，又要有信用历史。

鸡生蛋，蛋生鸡这种尴尬的问题就会很的好解决。这些数据涉及到方方面面很多，来源也不同，然后数据结构也不同，就是无论你从商务，法务，技术挑战都是很大的，这是传统征信可能没有遇到过的一些挑战。所以这时候我能够做到呼吁大家，还是本着一个开放的心态。

咱们真正本着业界一起，把诚信社会打造好，与普惠金融服务。打破数据壁垒，这方面要多做工作，这样的话新的数据手段，建模方法，大数据，深度挖掘等等这些，你才不是纸上谈兵。

主持人：不纸上谈兵，才是一个可靠基石的保证，就像李总刚才提到互联网征信体系是征信体系的补充。同时也会有更加海量的覆盖，也会很多挑战。无论腾讯还是阿里都建立征信体系建设，政府也很期待，因为几届政府没有建立好这个征信体系。

那现在腾讯和阿里在有了新的征信体系的希望，这不仅是服务于互联网行业的，是服务所有人，可以让社会更加诚信，就像李总所说。接下来问美团大众点评一个问题，最近大家感受到这种电话，短短一年多时间，路上奔跑的送快递的这些车辆里边，特别是中午和傍晚的时候，送外卖的已经远远超过电商快递的。

有就是这个时间段，川流不息的在路上，不是美团就是饿了吗。这时候也提出安全方面的一些问题，包括“315晚会”给大家曝光的案例，当然不是美团大众点评，所以我可以提出来。

但是这个行业内存在着一种欺诈行为，确实是消费者比较不放心的，因为这涉及到食品安全，食品安全比金融安全更让人担心的问题。因为财不过是身外之物，吃到肚子里的东西直接危急到身体健康。

我们换一个话题，这是临近午餐大家关心的一个话题，怎么样在你们平台上真正做到食品的安全？

邵纪东：食品安全还是偏传统一点。

主持人：然后你更想谈金融安全？可以结合起来谈一下，因为如果大家定餐的时候，对食品安全金融安全多一些信任的话，也会本主你们平台快速的发展！

邵纪东：美团大众点评作为一个定餐电商平台确实面临各式各样的风险。本身是一个支付工具，坏人可以利用支付工具来进行信用卡盗卡销赃和套现，或者以套现为名的诈骗。

刚才主持人说做安全会不会考虑商业竞争？做安全会不会考虑这方面因素？其实不会的，上半年我们发现美团大众点评用蚂蚁金服的“花呗”套现，蚂蚁金服务也是我们的竞争对手。

这个套现行为对于美团大众点评没有太多危害，主要危害蚂蚁金服。我们在商业上存在着一定程度的竞争。

我但是们要共同面临对抗黑产，如果不解决掉这个事情，下一次可能威胁到我们，所以如果跟“黑产”有关的事情我们要坚决打击。目前美团大众点评的花呗套现问题就消失了。

主持人：这不是说一个高尚的行为，这是危害竞争对手的时候，如果你不站起来，总有一天危害到自己的利益。这是非的，基于更好生态环境建设的一个考虑。

其实这也是为了能够有一个更加长远的可持续的发展！确实我们今天在这样一个论坛上现场每一位都感受到了，来到这里不见得是合作伙伴，其实有很多是竞争对手。

蚂蚁金服，京东每天打得不可开交，我们可以看得到。但是今天选择站在一起，在支付领域，安全建设领域大家有共同诉求。因为大家知道如果这样整个安全环境被破坏，如果我们只是关起门来做自己的生意，那么很可能我们失去的是共同的未来。

所以在这样一个互联网时代，我们这个论坛就特别希望能够呼吁我们每一个从业者，我们每一位互联网佬都把互联网安全作为立身之本，作为共同站在一起的基石，让我们在互联网时代能够实现天下无贼，嘉宾和现场朋友参加会议！谢谢各位，非常感谢！

希望我们可以经常进行非常坦率的，忘记了惨烈的市场竞争的讨论，这种讨论真的让人很温暖，谢谢各位！再见！