芝麻信用数据存天然短板

6月4日，芝麻信用宣布，用户的芝麻分和芝麻信用报告可申请新加坡和卢森堡签证，可以少提交资产证明、在职证明或者户口本等复杂资料。

虽然蚂蚁金服已经拥有了银行、保险、基金、小贷等多个金融牌照，但是其核心仍是大数据、信用体系、云计算这些底层平台的开放和共享。

一直以来，第三方征信问题成为互联网金融发展最大的障碍。“作为互联网金融的基础设施之一，征信市场空间巨大，优先获得牌照的公司将有明显的先发优势，有望率先分享这1000亿规模的蛋糕。”方正证券近日在研报中指出。

芝麻信用则为解决互联网征信缺失的困局提供了一个方案：在无法依赖传统的金融体系时，建立自己的信用评估体系。

2015年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许芝麻信用、腾讯征信等8家机构进行个人征信业务准备工作，准备时间为6个月。

在获得央行批准后不到1个月内，芝麻信用分就迅速上线，而腾讯征信等公司的产品至今尚未对外公布。对于芝麻分的迅速诞生，业内人士表示，该评分较为“简单粗暴”。

此外，刚刚起步的芝麻信用分产品的完善性和评分的准确性仍待完善。而且，其以电商为基础的芝麻信用分所依赖的数据仍然存在天然的短板。

虽然蚂蚁金服表示芝麻信用的数据来源并不仅限于阿里体系内，阿里系提供的数据仅占30%-40%。但是，阿里能取得的公共机构和外部合作机构提供的数据仍存疑。

比如政府机构等具有公共属性的机构，公安、社保、工商税务等等，这些公共机构是否会向阿里开放其数据？如果缺乏这些政府机构，以及中国电信、移动、航空等大型实体企业的基础数据支持，芝麻信用的评估结果不会得到传统金融和线下企业的认可。

“央行的个人征信系统，可以查到借款人是否有违约，在其他行是否有贷款，当下是否还具有负债能力。”一位银行人士表示，如果芝麻信用等个人征信公司不能得到金融机构、公安、工商、税务等部门的数据支持，可能还将停留在辅助平台的阶段，无法成为金融机构放贷的直接指标。

虽然银行稍嫌保守，P2P和小贷公司等互联网金融机构已经率先一步。

但芝麻信用能否承担因此带来的风险，假如引入了芝麻信用的认证体系，发生的逾期甚至恶意不还的风险，芝麻信用是否会承担一部分责任？

而且，在广大的二、三、四、五线城市以及农村地区，这些区域的人群在淘宝上消费不见得多，很可能连支付宝账户都没有，这类群体芝麻分就没法评估。