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来源 | 虎嗅网

黑客定位，艾滋催债队上阵……谁在抢夺万亿催收江湖

这几年，银行坏账率年年攀升，网贷行业大洗牌，大量坏账出现。

经济进入下行周期，不良资产就呈现逆周期繁荣，直接导致后端的催收行业，变得炙手可热。

然而催收江湖，深不见底。

这里已形成一条完整的产业链：前端，黑客收集欠债人的数据，只需400元，就能实时定位；

中端，电催员先通过电话、短信“温柔”告知后，就使用“呼死你”等软件，打到欠款人手机瘫痪，甚至给欠款人所有的亲朋好友打电话；

而后端，“带着大金链子，满身纹身”的人，泼油漆、把欠款人拉进面包车“囚禁”，甚至组建了艾滋病催债队，进行“高压心理战”。

这个逆势繁荣的催收行业，已呈现极端扭曲、可憎的一面。一直呼唤的“文明催收”、“绿色催收”，在高额的返佣面前，变得细若蚊蝇……

黑客前哨

黑客小邢，给自己注册了一个“私家侦探”的网名，混迹在各大催收群中。

这个90后的年轻小伙，每个月靠给人提供催收数据，月入十万。

“我这叫信息修复”。小邢用一个高级的词汇，包装自己的业务，说白了，就是利用“社工库”和一些黑客手段，对人进行隐私信息获取。

所谓的社工库，是大量外泄的用户隐私数据集合地，也是黑客常用的“数据共享库”。

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只要客户提供欠债人的电话号码、姓名、身份证号，小邢就可以查到对方新换的电话、住址、公司，并可以实时定位。“价格很美丽，只需要400元”。

实时定位，这个听起来像只在科幻电影才会出现的镜头，小邢却轻易可以做到。

他做了一个演示，拿到一个陌生的手机号码，很快就能知道对方的位置，甚至行动轨迹。

小邢的操作逻辑是，只要拿着用户数据，去社工库“滚一轮”，很有可能就知道对方常用的用户名和密码，登陆一些可以获取定位的应用，就能知道对方位置。

他通常用于获取对方定位和地址的应用，多为生活类应用，如饿了么、美团等。

除了定位，如果运气好，还能获取对方的淘宝账号、支付宝账号，“虽然不能转走资金，但却可以得知对方是否有还款能力”。

小邢在此之前，只是一个“私家侦探”，偶尔帮别人查查开房记录、背景调查，生意很清淡。

这两年，催收行业的火热，让他收入大幅度增加。“大部分，是P2P公司，也有消费金融、信用卡还款，还有追查携款潜逃的公司老板”。

而像小邢如此，专门在市面上提供“信息修复”的黑客还有很多。

在各大催收群中，众多类似的工作室招揽生意，会根据获取信息量的多少，收费300到800元不等。

“催收行业最大的痛点，就是找不到欠款人了，我们提供的服务，是刚需”，小邢对这份在多金的行业的工作甚是满意，认为“合情合理”，“我帮人找到欠债不换的老赖，这不是做好事吗？”

这几年，经济出现强烈的下行信号。

7月，银监会国有重点金融机构监事会主席于学军，在一次论坛上第一次透露了一个数据：截止今年5月，中国银行业不良率突破2%。

而网贷行业，因风控远不如传统金融机构，多位业内人士透露了“行业机密”，网贷行业的坏账率，高达12%。

零壹研究院报告显示，2015年国内不良资产整体规模可达3.5到5万亿元。随着经济形势下行，这个数字，还会以每年10%的速度上升。

虽是经济下行结下的苦果，但是这颗苦果，却形成了万亿级别市场，并催生了火热的催收产业链条。

受益者，远远不止黑客的黑产链条。

电催门道

所有的催收业务，通常分为两个部分完成。

从温柔到高压，就是一场心理攻防战。

第一个阶段，就是电话提醒，行话叫“电催”。

最开始会温柔的发一条短信，提醒“用户逾期”，如果依然未还，就会电话提醒。

催单侠的CEO李晓炜称，90%的逾期用户，都是不小心忘记了，会在提醒后还款。然而剩下的10%，要么没有还钱能力，要么就是恶意欠款。

战争开始打响。

“我一天会给同一个客户打20个电话，反复提醒，如果他不接电话，或挂断，我会持续打”，林程是一家P2P公司的电催专员，他们有一整套的“话术手册”，应对客户的各种推诿和拒绝。

然而，如果温柔催收无效后，高压手段就开始出现。

林程说，他们会在市面上购买一些“呼死你”软件，通过网络软件持续给欠款人拨打电话，“直到对方手机瘫痪”。

这还不是最黑暗的招数。

“我们会给他的亲朋好友，甚至前男女朋友打电话，让他身边所有的人，都知道他欠钱”。

而这些联系方式，是如何获取的？

实际上，大部分借款的APP，都会“读取通讯录”，如果是安卓手机，会悄悄隐藏完成操作，如果是苹果手机，只要不通过，“通常是无法完成借款审核的”。

而通讯录上的联系方式，就成了后期催收的有力武器。

林程透露，借款金额不高的用户，都会在公司给朋友施压后还钱，“实在丢不起那个人”，然而对高额欠款的人，催收效果则大打折扣。

暴力施压

电催失败，催收便进入到第二个阶段：上门催收。

高额欠款者，成了暴力催收的抢食之物。

“5万之下的催收，通常催收员上门正规操作，就有可能催回；而5万之上的市场，则被各地的黑社会垄断”，李晓炜称。

通常，到了需要上门催收的地步，一般都是逾期3个月以上，经过多轮“电催”清洗的单子。

也就是说，剩下的都是最难啃的骨头。

大部分的公司都将这些坏账放弃，愿意支付高额的“提成返佣”，多少有点死马当成活马医的心理。

行业通常的做法是，要回来多少钱，就可从中提成50%，有些甚至高达90%。

如果按照最低的5万来算，一个单子至少可得2万多。

这个价位，已足以让一些人铤而走险。

李晓炜带着催收员正常上门催收的时候，经常可以看到欠款人家门口被各种血红的大字涂满：“还钱”、“杀”，甚至一些“不堪入目的脏字”。

李晓炜还了解过行业中一些极端的做法：直接将欠款人拖上面包车，带到一个偏远的地方或小宾馆，“不打电话叫人来送钱，就不放他回去”。

而有一些平台，专门给这种难啃的骨头“找消化渠道”。

他们进入各大催收群或催收论坛，去收购这些难啃的不良资产，再分发给各个地方的“地头蛇”。

“涉黑领域的利润很高，可能10万收进来，能追回来100万”，某平台的负责人称。

实际上，暴力催收的回收率，要远远高于正常催收。

“这些逾期3个月以上的单，正常催收的回收率是5%到7%，而暴力手段，可以到30%以上，但时间周期也会很长”，李晓炜称。

某催收团队提供的催收回收率显示，利率低于24%的贷款，180天的催收周期，最高可高达86%；而利率高于24%的贷款，180天催收周期，最高可达48%。

对他们来说，绝非上门一次就能催回，需要不断施压。

艾滋催债队

在极高提成的利诱下，一些极端的手段也开始出现。

日前引起公愤的“裸条”事件，就是其中一种。

色情还不是最为极端的手段，一群艾滋病组成的催债队，已将业务发展到大江南北。

一本财经记者找到了39岁的陈田红，很难想象，这个身高不到1.7米的干瘦男子，是百人催债队的领袖。

他的队员，都是艾滋病人，并由他一手调教。

大部分队员都是村民，90年代血浆生意兴起时，他们卖血养家而患上艾滋病，生活清苦，靠催债养家糊口。

他还特别训练了一支几十人的娘子军，她们的年纪都是四五十岁左右，他叫她们“嫂子”。不论什么场合，“只要看见我的食指竖起来，这是一个暗号，她们就立马上去挠人”。

陈田红有一只专门接待客户的业务手机，铃声一响，他就知道生意上门。

他几乎来者不拒，最火红时，一年能有上百个单子，他的标准是“不杀人放火、不触犯法律”。

久经沙场后，陈田红已总结出完整一套“催债方法”。

前几年，湖南一个大老板欠了巨额欠款，他带领十几个队员闯入老板办公室，亮出小红本，其威慑力，“比啥证都好使”，所有的人像避瘟疫一样缩到一边。

实际上，小红本是艾滋病医疗救治办公室发给患者的，相当于艾滋病人的“身份证明”。

队员们往办公室里安静一坐，拉出“欠债还钱”的横幅，就如一个毒气场，所有人绕道而行。

最开始，保安还会上来驱赶。队员们作势，卷卷袖子。保安就不敢再往前一步。“就算他们再忠心，也不会为了老板命都不要”，陈田红说，“这就是一场心理战，我们在这里一坐，所有人的心理压力一点点增加”。

有些队员还会不定期“佯装”发病，在地上打滚干呕，口吐白沫，“周围的人吓得脸色惨白”。

他们几乎成了大老板的“贴身人”。老板上车，他们一前一后站在车头车尾，车纹丝难动；老板走路，他们就一左一右紧夹两侧，微笑有礼却打骂不走。

大老板避瘟疫般逃到外地出差，几天后他下飞机回来，却看到陈田红已带了两个队员来“接机”了。陈田红迎上去，嬉皮笑脸说：“老板，我们来接您了，您辛苦了。”

他很享受地看到，老板眼角耷拉、嘴角抽搐。

陈田红几乎断言，没有两天他们就可以收工了——这种表情他看过太多，这是思想高压已达到顶峰时的面部扭曲。

果不其然，两天后，他们每个人拿着两三千的佣金，坐火车返乡。

而像陈田红一样的催债队，在全国并不少见。

在各大催债论坛上，都能看到雇主四处询问：“哪里可以联系上艾滋病催债队？”也有艾滋病人自己在论坛和群里揽活。

实际上，大部分艾滋病催债队处于食物链的最下端，分的钱并不多，完成一单，一个人两三千不等，而像陈田红这样的领队，则相对多一些。

通常是，一些接到活的黑社会，再来找他们作“獠牙”。

陈田红喜欢自己去谈生意，“和黑社会合作，他们会拿大头，只吐给我们一点残渣”。

本是弱势群体的他们，将自己活成了洪水猛兽，裹挟到催收江湖中——通常他们是最低端，却最危险的棋子，也是最后出招的“杀手锏”。

草莽江湖几时休？

“在中国，催收、私家侦探这些职业，都不合法”，北京天驰君泰律师事务所的合伙人刘维鹤称。

然而，这些职业却勃勃发展，并形成完整的产业链。

一年前，一家名为上海一诺银华投资股份有限公司提交了公开转让说明书，企图登陆新三板，迅速引起业内哗然。

一诺银华实质上，就是一家催债公司。

原本一个从事灰色行业的公司，即将登上官方的融资渠道，也预示着，催收行业确实是刚性需求，在市场的公开爆发，已然呼之欲出了。

尽管是混沌之地，但这里确实遍地黄金。

原动天的CEO殷宾称，稍微优质一点的不良资产，第二年就可以利润“翻倍”，利润非常可观。

比如，100万的不良贷款，平台花10万购买下来，只要找到老赖，和他商量，还20万，就再也不会有人来催债、骚扰他，债务一笔勾销。

如此，就实现了利润翻番。

在一诺银华公开转让说明书里显示，他们逾期欠款的催收服务，主要通过电话提醒、上门外访等方式展开；催讨过程全部录音，并将电话、上门及信函等多种催收方式完整记录，形成完整记录留底。

李晓炜也在试图将5万之下的消费金融贷的催收“标准化”，对催收员进行定位，统一管理，并全程录音。

一些互联网平台，围绕不良资产和催收，开始了创业之路，试图在混沌的淤泥中，掘出黄金。

经历过草莽的生长期之后，行业又在自律中缓慢推演。

这是一个充斥着黑色、血腥、肮脏的江湖。

这里和利益进行殊死博弈，所有的人，驱利而动，人性最恶的一面，都在这个混沌江湖，被激化放大，甚至扭曲。

利益的驱动下，黑客、黑社会、甚至艾滋病人，每个角色都成了利益环的一个极恶棋子。

催收的江湖，有刀光剑影，有暴力血腥，也有乱中建序。

一边是野蛮生长，一边是行业自律——这里也是一正一邪的战场。

催债公司也来新三板了，一大波专业催债人即将上线

没有要不回的债，只有想不出的招，催债公司的手段很多人都见识过，死缠、烂打、羞辱、谩骂，总之，不太“文明”。

不过，如今欠债的都是大爷，催债公司虽然饱受争议，但也算是顺势而生。就在今天，一家催债公司向股转系统提交公开转让说明书，申请挂牌新三板。你没看错，就是催债公司！

这家公司是上海一诺银华投资股份有限公司（以下简称一诺银华），它的主营业务是以服务外包方式从事银行信用卡为主的个人信贷产品及其他信贷产品的催告及咨询服务业务。什么意思？就是帮银行和P2P公司向那些拖欠信用卡债务的人讨债。

业务在今年爆发，但上半年人均营收仍不足5万元

“因家中有事信用卡还款逾期，最近每天都会有一个女人打电话催债，训斥+讽刺+挖苦，甚至打电话到公司，要求同事们捐款帮我还债。”这是一位天涯网友的亲身经历。

身为催债公司的一诺银华主要为下游商业银行信用卡中心、小额贷款、汽车贷款等机构提供缴款提醒、逾期催告、还款督促、调查取证以及市场、用卡人群特征、风险控制及催收情况分析等服务。

一诺银华主要通过招投标程序入围多家大型商业银行或其他金融机构的外包供应商名单。公司合作银行或金融机构会不定期将逾期账户信息分批次通过专线传输渠道委托给公司，公司将其归整后导入催收系统，并按照地区和客户专案两个维度分配给各地分公司和各行专案组。专案组都来了，欠债的人哪里逃！

「读懂新三板」阅读公开转让说明书发现，中信银行、招商银行、浦发银行、宜信都是一诺银华的客户。2013年度、2014年度和2015年1-6月，一诺银华对中信银行的销售收入占营业收入的比重达到35.40%、44.25%和44.06%。

逾期欠款的催收服务主要是通过电话提醒、上门外访等方式展开。一诺银华在公开转让说明书里用“专业、高效”来形容自己——专业的催收系统、专业的清收团队和高效合规的清收流程，估计这个“专业、高效”里就包括上述天涯网友的经历。

“专业、高效”的一诺银华在全国主要省市开设了37家分公司，业务的收入来源主要是根据逾期欠款的实际回收金额，结合客户的综合考评体系（包括服务质量、操作规范执行情况、定期检查情况、投诉率、回收率、服务覆盖率等多重指标），以及公司提供其他附加服务来确定具体服务佣金。

从区域营业收入占比来看，华南、华北和华东区域一直是公司业务收入的最主要来源。2013年度、2014年度和2015年1-6月，公司的主营业务收入分别为516万元、1307万元和1515万元。

虽然收入华丽丽地增长，但公司的利润却不怎么好看，2013年度、2014年度和2015年1-6月，公司分别亏损131万元、832万元和649万元。这主要是因为公司因业务承揽需要大力拓展经营规模，在各行政区域布设经营网点并招聘配套的业务团队，前期投入较大。三年来，分支机构数量从8家增至37家，员工人数从121人增加去年年底的325人，到披露转让说明书时已经504人。对应公司现在的营业收水平，人均营收数字确实低了一点，今年上半年人均营收在5万元以下，甚至更低。

公司大规模扩张的基础是大股东的全力支持。间接持有一诺银华80%的股权比例的丁德君累计投入资金5000万元。只有高中学历的丁德君，从电石厂做起，一步步往上奋斗，31岁开始先后设立环三环商业、奥特莱、环三环原创、安妮物业、一诺千金，是一位成功的创业者。

催债行业处于爆发前夜

俗话说，欠债还钱，天经地义，但总有些人欠了债不还，尤其信用卡和P2P盛行的今天，欠债问题更是严重，于是催债公司应运而生。

催债手段哪家强？

从网上总结，催债手段大概可以分为两种。一是打电话，每天250通电话让你分分钟变成二百五。不还钱？我用午夜凶铃！这是目前最常用的手段，用各种方法对被催收人员施加压力，如其需面对的法律惩罚；或联系到与其有一定关系的人，如亲属、同事等，通过他们把被催收人员需面对的法律行为告之等。

二是粘着欠款人，让他无法正常工作、正常生活，感到不还不行，吃不好睡不好。比如到欠款人单位给造成一定的影响，甚至阻碍欠款人单位的经营；或到欠款人家里，拿东西来抵押。极端时可派人24小时跟着欠款人，直到把款项全部一次性付清。

我国金融服务外包行业总体处于起步阶段，尚未出台行业统一规范性文件，相关监管体系亦未健全，而就信用卡账款催收这一细分领域而言，还处于灰色地带，争议颇大。

而据观察，美国的债务催收严格按照美国律法规定，进行催收时张弛有度，不得对逾期借款者造成困扰。事实上，债务催收行业中存在大量以虐待、欺骗、不公平的措施向债务人催收的行为。这些不当行为可能导致债务人个人破产、婚姻破裂、工作丢失以及个人隐私收到侵犯。据美国的消费者协会（CFA）和北美消费者保护调查（NACPI）联合调查显示，2013年十大消费者投诉主题第三位是信贷债务：费用纠纷和计费，抵押贷款欺诈和修改，掠夺性贷款行为，未兑现承诺的信用修复和债务减免，滥用和非法讨债行为。

FDCPA（FairDebtCollectionPracticeActs）为了保护消费者（债务人）的利益，联邦立法出台了《公平债务催收作业法》，有一系列细致的条款保护债务人，比如债务追讨员不可在不方便的时间地点联系债务人，如早八点之前或晚九点之后，除非债务人同意；如果未口头或书面告知，且债务人未同意，债务追讨员不得在债务人工作时联系债务人等等。

但由于国内信用卡外包催收业务出现时间较短，催收公司数量和规模均较小，催收行业内部尚未有普遍认可的行为准则，专业程度高且运营规范的催收机构相对较少。

一诺银华的公司发展计划很宏大。公司将不断完善催收服务的方法论，提高催收业务的效率和质量，尽可能降低业务成本，提高公司利润率。同时，公司将发挥自身优势进行全产品链的布局，为金融机构委外清收业务提供全面的解决方案，成为金融机构委外清收业务的综合性服务商。

中国经济正面临潜在的坏账潮，一诺银华可谓生逢其时。都说中国经济出问题了，但催债这个行业感觉真心是处在爆发前夜哈。

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