英国黑客计划(黑客accn)

　　今年六月廿六日刊登在《澳门日报》一篇题为“未来是否智能机械人世界？”一文中，经济小组探讨智能机械人对全球经济的影响。此文，小组尝试继续在科技发展将会如何影响全球经济的大前提下，探讨金融科技在这方面的影响。

　　金融科技投资翻12倍

　　位于爱尔兰都柏林的国家数字研究中心将金融科技定义为“创新的金融服务”，认为这名词可更广泛涵盖由利用科技提升金融服务效率的不同企业组合而成的经济产业。金融科技可说是对金融服务行业的应用、流程、产品或业务模式，具有循序渐进或强烈颠覆发展的所有崭新解决方案的通称。与金融科技有关的公司，通常是新创立的公司。创立的目的一般是试图取缔现存金融体系的中介服务以及挑战不够科技化的传统企业。

　　全球在金融科技的投资，由○八年的9.3亿（美元，下同），到一四年增超12倍，达120亿。欧洲在一四年共有15亿投资在金融科技上，其中总部设在英国伦敦的公司占5.39亿、设在荷兰阿姆斯特丹的占3.06亿、设在瑞典斯德哥尔摩的则占2.66亿。在过去十年，斯德哥尔摩是仅次于伦敦，在欧盟获得注资最多的城市。至于亚太区，一个新的金融科技中心，亦因应这个趋势在一五年四月开设在澳洲悉尼。香港亦正筹备成立一个金融科技的创新实验室，以创新金融科技提升现有的金融服务。

　　金融科技进化八方向

　　当越来越多资金被投放在金融科技中，其发展、演进及转化亦相对地变得越来越快。美国企业家杂志作家约翰 · 博伊诺特(John Boitnott)撰写的文章中，列出金融科技将如何进化的八大方向：

　　一、教育消费者做出更明智的财务决策。例如，一家名叫Planwise的公司，向消费者提供工具和自学模式，协助他们分析自己财政状况，并提供如何改善个人理财习惯的建议。另一家名叫NerdWallet的公司则免费提供不少信息和意见给予消费者，协助他们如何更好地选择消费、借贷和储蓄。这对教育较年轻的消费者特别有帮助，包括正在考虑申请助学贷款和在毕业后可能要面对债务压力困扰的大学生。

　　二、向金融机构提供遵守法则／履行合约的协助。银行因过往轻率做成的错误，导致无论是在线(online)或脱机(offline)的交易，都要面对日渐加强的规管。这亦表示机构和公司同样为确保遵守法则而加重工作负担。跨国欺诈和冒名盗窃等案件的威胁，也对金融机构增加压力。Trulioo公司如同不少金融科技公司一样，正不断寻求新的解决方案，利用处理交易的软件，协助金融机构和公司遵循法则的规定。

　　加强网购与简化支付

　　三、加强网上购物体验。现时消费者大都知悉何谓身份被盗用，因此他们寻求更好的网上购物体验，期望可更快和更安全。在未来五年，当数以亿计的人们都选择在网上购物时，这方面的市场将不断扩大。为了这个原因，Stripe金融科技公司在此时冒起来，协助简化网上买卖活动，及确保买卖双方在这方面的安全，令消费者得到他们想要的网上购物体验。

　　四、提供不同付款方式。随着网上和环球交易越来越多，消费者及小额生意人均需要加入更多不同的途径来进行付款和收取付款的交易。这与货币汇率、自动转账、Paypal网上支付平台等不同，原因在于新的金融科技解决方案改变整个支付款项的方法。例如金融科技公司Epiphyte正帮助支付企业跨越不同货币的界限，利用比特币作为杠杆。不少人期待这种支付方式将令更多生意受惠。另外，金融科技公司Tipalti则提供解决方案，简化公司支付系统、减少交易费用，同时还提供税收法则、监管机制／环境的最新信息。

　　小额贷款创造新机遇

　　五、提供新的贷款途径。随着借贷市场的改变，不少消费者及小额生意人在试图借贷时均遭遇困难，原因在于银行借鉴过往经验，不愿意营运小额贷款，或把以往信贷评级差的自雇人士列入黑名单。金融机构拒绝沾手这些贷款，正好为金融科技公司创造一个充满机会的市场。金融科技公司如LendUp提供协助，令消费者明白他们不再需要倚靠薪酬，也可转向网上伙伴，快速地获得小额贷款。除现时流行的众多众筹平台／网站，新的金融科技正从原先的概念转化出来，例如LendFriend平台，方便人们向认识的朋友提供借贷活动。

　　六、加快付款和回收货款的时间／程序。相信无人愿意因为金钱问题，破坏／影响良好的生意关系。但与此同时，无生意人愿意看到账单收不到应得的款项。对小额生意人来说，收回货款可能是一项挑战。但新的金融科技公司正针对这问题提供解决方案，令更多生意可更快收回货款。如Invoice Ninja金融科技公司提供方法协助小额生意人尽快收回货款，因此可增加他们每月经常性收入和现金流。

　　七、防止欺诈／保护财物。骗徒对科技的认识和运用日趋精明，故此，未来金融科技公司将继续寻找在科技上如何防止罪案和保护财物的方法，包括为电子贸易的消费者、银行、在线付款、在线贷款者，寻找／提供更先进的认证技术。

　　鼓励开创新投资组合

　　八、鼓励投资。不少消费者因投资机构的污名远播，例如滥收费用、额外费用、隐蔽费用以及提供不良投资意见等而远离投资。如Wealthfront、Robinhood及Addepar等的金融科技公司将不断涌现，提供信息／意见，协助小额投资者重拾信心，再次涉足投资活动。还有一家名叫Acorns的金融科技公司，正教导新手和一般的投资者，如何利用零碎的金钱开创新的投资组合，以便在将来获取可观利润。正是这类金融科技公司，可能从根本上改变投资活勋，重燃对股票和互惠基金的投资。

　　银行和其他相关机构／组织将为迎接全球金融新的挑战，继续投资在新的科技上。互联网数据信息中心(Statista)预测投资者在一七年里，单在北美洲一地将花费接近200亿。此外，众公司更会协助全球各地企业家。小生意东主、消费者和投资界将更容易达到目的、作出更准确的金融决定以及微调他们在组织上的功能。一如既往，金融科技公司将会继续放眼于提供创新的解决方案，用以应对不断在金融世界冒起、影响效率的毛病。

　　目前为止，金融业主要参与者仍受严格规例保障，故此并未因互联网兴起而遭到严重冲击。但现今金融科技公司“创业”这新浪潮，却正加速“瓦解”那些全球银行的运作。不过，过分严厉执行银行保密法例和洗黑钱条例，无疑对金融科技公司的发展构成一定威胁。

　　黑客猖獗重信息安全

　　除已存在及确立竞争者外，金融科技公司还经常面对金融监管单位的怀疑、调查及不信任。金融监管单位另一个关注的焦点是信息安全。原因在于盗用信息的黑客猖獗，以及基于保护客户及企业敏感财务数据的要求。任何资料外泄，无论大小，都可毁掉一家金融科技公司的声誉。倚靠网上行的金融体系更日渐成为“分布式截断服务”的攻击目标及敲诈对象。同样地，信息安全也是一些传统银行需要面对的挑战，因它们也透过国际互联网络提供客户服务。另外，大多数金融科技公司都要面对如何争取市场占有率的问题，因为它们常常被较大的竞争对手压得透不过气来。

　　无论如何，随着全球网络的来临，电子活动变得频繁及快速增长。故此，金融科技公司未来肯定将有更大发展空间。对一般的市民来说，任何可增加投资者的知识及保障他们防止被诈骗的科学技术，肯定值得高兴和赞颂。